Рефинансирование ипотеки в 2019 году: что это такое простыми словами + ТОП-8 предложений банков для перекредитования

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес журнала BabloLab.ru. Все больше клиентов, взявших заем, прибегает к рефинансированию кредитов. В отдельных учреждениях их число составило свыше 40%. Снижается ключевая ставка ЦБ, и вместе с этим, банковские структуры вносят более выгодные и лучшие предложения по рефинансированию ипотеки для физ.лиц.

Из статьи вы сможете узнать следующее:

  • Как выгодно рефинансировать ипотеку от другого банка и не прогореть?
  • Документы, которые необходимо подавать для перекредитования по своей недвижимости?
  • Какие ставки дают банки и на каких условия своим новым клиентам?
Рефинансирование ипотеки это.
Из статьи вы узнаете что такое рефинансирование ипотеки и как это сделать выгодно + ТОП-8 предложений банков.



Что такое перекредитование (рефинансирование) ипотеки простыми словами: плюсы и минусы + советы

Процедура заключается в возможности взять другой кредит, чтобы погасить старый. Это не перезанятые денежные средства, а выгода за счет снижения ставки по %. Рефинансирование производится двумя способами:

  • появляется другой залогодержатель. Кредитная организация, выдавшая сумму на погашение текущей задолженности, берет к себе в залог жилье и предлагает выплачивать меньше. Можно объединить несколько займов в один с понижением %;
  • жилплощадь освобождается от обременения. Это происходит за счет перевода ипотечного долга в потребительский. Платить не придется меньше, но квартира остается в распоряжении собственника.

Данный процесс имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Достоинства:

  • платеж на каждый месяц становится ниже за счет уменьшения процентов и увеличения длительности выплат (если один % от другого не сильно разнится, то растянутое время приведет к переплачиванию);
  • остается право на возврат НДФЛ;
  • переплата станет гораздо меньше, если сократится период выплат, а платеж не изменится;
  • можно поменять валюту, чтобы не зависеть от курса;
  • обслуживание будет более комфортным из-за предложений оплачивать через систему онлайн и большого количества терминалов и банкоматов;
  • жилое помещение перестает быть заложенным (даже при наименьшей или нулевой выгоде).

Недостатки:

  • когда большая часть всей суммы уже погашена, т.к. в первое время выплаты включают минимум долга по займу, максимум – по %;
  • затраты при предоставлении нового пакета различных справок, включая оценку и страхование объекта;
  • какое-то время в самом начале ставка будет на 1-3% больше, чем предложено;
  • ожидание вердикта банка по одобрению (иногда услуга платная, к тому же никто не компенсирует затраченные средства на новый пакет бумаг в случае отказа).

Перекредитование может оказаться труднее, чем его оформление. Прибегать к нему стоит в ситуации большой суммы, срока и процентной переплаты.

Какие документы нужны для оформления?

В необходимый перечень при оформлении перекредитования входят следующие документы:

  • российские паспорта (редко, но можно других стран), в т.ч. созаемщиков (плюс документы об их родстве, например, свидетельство брака);
  • СНИЛС, ИНН;
  • заявление-анкета (заполнять в самом учреждении, либо электронно);
  • копия трудового договора или книжки (если клиент не получает зарплату в данной финансовой организации);
  • все справки и выписки об основных и дополнительных доходах;
  • бумаги на текущую ипотечную ссуду, включая график выплат;
  • технические и другие справки на имущественный объект, вплоть до выписки ЕГРН.

При рассмотрении можно показать копии, для самой сделки необходимы оригиналы.

Порядок и процедура оформления рефинансирования ипотеки

Если клиент собирается купить квартиру в ипотеку без риэлтора, ему необходимо:

  • изучить предлагаемые различными организациями программы и обратиться в выбранный для более подробной консультации;
  • приготовить все необходимые для данной процедуры бумаги;
  • специалисты их изучают и выносят решение через неделю (по ряду причин может затянуться до 3-4 месяцев);
  • попросить разрешение у нынешнего кредитора (если отказано, выяснить, нужно ли писать заявление на выплату досрочно);
  • передать в новое учреждение недостающие справки на недвижимость, включая решение или отказ от теперешнего;
  • подписать свежий договор, деньги перечисляются в счет погашения долга;
  • взять бесплатно (28 дней) или платно (три дня, 500 – 1000 р) справку, что у прежнего заимодателя нет претензий, и передать ее настоящему;
  • забрать закладную у бывшего залогодержателя и отдать нынешнему. В некоторых учреждениях это происходит напрямую между ними. В течение 30-120 дней заем признается необеспеченным со ставкой больше на 1-3%. Это неизбежно;
  • застраховать жилое имущество (иногда можно сохранить действующую страховку).

Остается только своевременно выплачивать по рефинансированному займу.

Рефинансирование ипотеки других банков в 2019 году: лучшие предложения банков + сравнение условий




Перекредитовать стороннюю ипотечную ссуду можно практически в любой финансовой структуре. Но не со всеми кредиторов взаимовыгодно иметь дело. Ниже представлены ведущие российские банковские организации, чья услуга по рефинансированию максимально привлекательна.

№1. Перекредитование в Сбербанке

Существенное преимущество Сбера – возможность объединить несколько займов (платежные карты, автокредит), включая ипотечную задолженность. Плюс – можно получить денежные средства на личные нужды. Обязательными требованиями являются:

  • возраст – от 21 года;
  • гражданство РФ;
  • стаж работы – от 6 мес (на одном месте) и от одного года общего;
  • залоговое обеспечение недвижимости.

От наличия программы страхования зависит процентная переплата.

№2. Газпромбанк

Представляет собой целевой заем. Общие положения:

  • переплата – от 9,5%;
  • период – от 3,5 до 30 лет;
  • размер – от 500 т.руб. до 45млн.

Минимальная сумма не должна быть ниже 15% от стоимости жилья, а максимальная – не больше 90%.

Высокие шансы перекредитовать ипотечную ссуду у гражданина России от 20 лет с хорошей КИ и непрерывным стажем от 6 мес. Обязательным является страхование залоговой собственности.

Рассматривается заявка до 10 дней.

№3. ВТБ

Рефинансировать возможно только готовое жилье и квартиры в новостройках. Весомое преимущество – фиксированная ставка на весь период кредитования – 10,1%.

Остальные нюансы:

  • валюта – российский рубль;
  • время – до 30 лет;
  • размер – до 30 млн руб.



Предусмотрено рассмотрение по двум документам. Тогда максимальный временной промежуток снижается до 20 лет. Возможно привлечь до 4-х созаемщиков.

№4. Альфа-Банк

Важное преимущество – кредит выдается при любом гражданстве и регистрации. А также снижение требования к стажу на одном месте – 4 мес. (в отличие от других учреждение, где на последней работе нужно отработать минимум полгода).

Особенности кредитования:

  • базовый процент – 9,99%, он может быть увеличен в зависимости от наличия страховки, предоставления неполного пакета справок, залогового объекта недвижимости;
  • возраст – от 21г;
  • максимум созаемщиков – 3 человека.

Возможна подача заявления и документов в онлайн-режиме. Ответ поступит в течение трех дней.

№5. Тинькофф

Самые привлекательные предложения  по перекредитованию:

  • низкая годовая переплата – от 8,5%;
  • скорость принятия решения – 2 мин;
  • количество – до 100 млн р.

№6. Райффайзенбанк

Главные плюсы – минимальный пакет бумаг, нет необходимости получать согласие стороннего кредитора и иметь российское гражданство.




Нюансы:

  • при ставке 9,99% заем только целевой;
  • минимальный размер – от 800 т.р. для Москвы и области (от 500 т.руб. для остальных регионов);
  • способ погашения – аннуитет.

№7. Банк Открытие

Главное отличие от других кредиторов – снижение возраста, при котором подписывается кредитный договор, и стажа на текущей работе. А именно:

  • возраст – от 10 лет;
  • стаж – от 3 мес.

Имеет практически самую низкую переплату – 9,8%. Обязательным является залоговое обременение недвижимого имущества и его страхование.

№8. ДОМ.РФ

До марта 2018 назывался АИЖК.

Процент варьируется в зависимости от размера займа:

  • до 50% от стоимости жилья – 10,5%;
  • до 80% — 10,6%;
  • до 85% — 11,75%.

Он может уменьшиться до 8,99% при подключении дополнительных опций. Можно не подтверждать доходы. Тогда потребуется второе удостоверение личности.

рефинансирование военной ипотеки
В чем отличие рефинансирование военной ипотеки от гражданской? Особенности и условия.

Рефинансирование военной ипотеки и ее отличия от гражданской: таблица отличий

Многие воспользовались данной программой, поскольку накопить на квартиру даже при высокой зарплате военнослужащего нереально. Перекредитовывать военный ипотечный долг стало актуальным с момента, когда отменили индексацию НИС (накопительной системы). Инфляция привела к тому, что даже по выгодным кредитам стала копиться задолженность. И возникла соответствующая потребность.




Отличия двух программ сведены в сравнительную таблицу.

Факторы Ипотечная ссуда
Военный Обычный
Период до 20 лет до 30 лет
Ставка в пределах 9-12% (рекомендовано) на усмотрение (есть льготная программа с 6%)
Сумма до 24 млн до 100 млн
Валюта только в рублях рубль, евро, доллар (на усмотрение)
Налоговый вычет нет да
Созаемщик нет, кроме прецедентов, когда супруг/а тоже участник НИС да
Страховка не обязательно да
Использование маткапитала да да
Кредит на строительство дома редко да
КИ не важна учитывается в большинстве случаев
Досрочное погашение да да
Источники погашения целевые средства от государства, личный заработок собственный доход и накопления заемщика
Залог всегда, залогодержателей два – РФ и банковская структура часто, обременение в пользу банка
Рефинансирование есть не в каждом банке, требуется дополнительное соглашение с Росвоенипотекой в каждом
Срок до 3 мес от 1,5 недели (зависит от оперативности заемщика)

Прямое перекредитование целевого жилищного займа не предусмотрено. Можно лишь структурировать задолженность через изменение условий контракта или предоставление кредитных каникул. Выход один – заменить военную ипотеку на гражданскую. Но это очень долгий и затратный процесс.

Частые вопросы по ипотеке

Люди, заинтересовавшиеся подобной услугой, волнуют многие моменты. Некоторые из них встречаются довольно часто.

Вопрос №1: Как перекредитоваться в одном и том же банке

Все зависит от конкретной структуры и ситуации. Не все из них применяют данную процедуру со своими займами. Например, у ВТБ нет программы. А Сбербанк готов и идет на это. Правда иногда с оговоркой, что вместе с собственным он рефинансирует еще и кредиты конкурентов.

Организация способна отказаться из-за невыгодности и предстоящей волокиты. Поводом могут послужить также сроки, просрочки, сумма по кредиту, число займов и реструктуризировались ли они ранее.

В любом случае, нужно уточнить у специалистов, есть ли такая возможность, и написать заявление, приложив к нему документальное основание об изменении условий жизни (смерть кормильца и т.д.).

Вопрос №2: Как получить льготы после рождения второго и третьего ребенка под 6 процентов в 2019 году

Однозначно не воспользуются этой льготой семьи, в которых с начала 2018 по конец 2022 г родился первенец. Условия для пользования льготой:

  • российское гражданство;
  • договор заключили после 01.01.2018 г. и ежемесячные платежи по нему равные;
  • объект приобретен у юр.лица, КИ без помарок и длится полгода;
  • первый взнос от 20%, сумма займа не превышает 3 млн.р. (кроме Москвы, МО и С-Петербурга);
  • страховка жилья и жизни кредитуемого 21-65 лет.

Льготы влияют не на условия контракта, а только на снижение процента до показателя 6. По факту, полученную разницу платит государство.

Вопрос №3: Выгодно ли перекредитоваться в другом банке?

Рентабельно, если:

  • процент новой ссуды минимум на 1% ниже, а период выплат еще достаточно большой (первая половина);
  • имеется валютный ипотечный заем, оформленный до 2015г.;
  • заемщик стал получать зарплату в иной финансовой структуре, где имеется льготные условия для зарплатных клиентов.

Убыточно в случаях:

  • срок выплат перевалил на вторую половину;
  • после подсчета и суммирования всех «подводных» нюансов условия практически ничем не отличатся;
  • трудная финансовая ситуация (например, потеря работы), будет выгоднее реструктуризация в том же банке.

Итак, лучшие предложения по рефинансированию ипотеки для физ.лиц от самых крупных банковских структур – это реальная возможность уберечь семейный бюджет от лишних трат. Но для этого стоит взвесить все за и против. Не забывайте поделиться статьей в социальных сетях и подписаться на наш канал.