Рефинансирование ипотеки в 2020 году: что это такое простыми словами + ТОП-8 предложений банков для перекредитования
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес журнала BabloLab.ru. Все больше клиентов, взявших заем, прибегает к рефинансированию кредитов. В отдельных учреждениях их число составило свыше 40%. Снижается ключевая ставка ЦБ, и вместе с этим, банковские структуры вносят более выгодные и лучшие предложения по рефинансированию ипотеки для физ.лиц.
Из статьи вы сможете узнать следующее:
- Как выгодно рефинансировать ипотеку от другого банка и не прогореть?
- Документы, которые необходимо подавать для перекредитования по своей недвижимости?
- Какие ставки дают банки и на каких условия своим новым клиентам?

Содержание статьи:
- 1 Что такое перекредитование (рефинансирование) ипотеки простыми словами: плюсы и минусы + советы
- 2 Рефинансирование ипотеки других банков в 2019 году: лучшие предложения банков + сравнение условий
- 3 Рефинансирование военной ипотеки и ее отличия от гражданской: таблица отличий
- 4 Частые вопросы по ипотеке
Что такое перекредитование (рефинансирование) ипотеки простыми словами: плюсы и минусы + советы
Процедура заключается в возможности взять другой кредит, чтобы погасить старый. Это не перезанятые денежные средства, а выгода за счет снижения ставки по %. Рефинансирование производится двумя способами:
- появляется другой залогодержатель. Кредитная организация, выдавшая сумму на погашение текущей задолженности, берет к себе в залог жилье и предлагает выплачивать меньше. Можно объединить несколько займов в один с понижением %;
- жилплощадь освобождается от обременения. Это происходит за счет перевода ипотечного долга в потребительский. Платить не придется меньше, но квартира остается в распоряжении собственника.
Данный процесс имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Достоинства:
- платеж на каждый месяц становится ниже за счет уменьшения процентов и увеличения длительности выплат (если один % от другого не сильно разнится, то растянутое время приведет к переплачиванию);
- остается право на возврат НДФЛ;
- переплата станет гораздо меньше, если сократится период выплат, а платеж не изменится;
- можно поменять валюту, чтобы не зависеть от курса;
- обслуживание будет более комфортным из-за предложений оплачивать через систему онлайн и большого количества терминалов и банкоматов;
- жилое помещение перестает быть заложенным (даже при наименьшей или нулевой выгоде).
Недостатки:
- когда большая часть всей суммы уже погашена, т.к. в первое время выплаты включают минимум долга по займу, максимум – по %;
- затраты при предоставлении нового пакета различных справок, включая оценку и страхование объекта;
- какое-то время в самом начале ставка будет на 1-3% больше, чем предложено;
- ожидание вердикта банка по одобрению (иногда услуга платная, к тому же никто не компенсирует затраченные средства на новый пакет бумаг в случае отказа).
Перекредитование может оказаться труднее, чем его оформление. Прибегать к нему стоит в ситуации большой суммы, срока и процентной переплаты.
Какие документы нужны для оформления?
В необходимый перечень при оформлении перекредитования входят следующие документы:
- российские паспорта (редко, но можно других стран), в т.ч. созаемщиков (плюс документы об их родстве, например, свидетельство брака);
- СНИЛС, ИНН;
- заявление-анкета (заполнять в самом учреждении, либо электронно);
- копия трудового договора или книжки (если клиент не получает зарплату в данной финансовой организации);
- все справки и выписки об основных и дополнительных доходах;
- бумаги на текущую ипотечную ссуду, включая график выплат;
- технические и другие справки на имущественный объект, вплоть до выписки ЕГРН.
При рассмотрении можно показать копии, для самой сделки необходимы оригиналы.
Порядок и процедура оформления рефинансирования ипотеки
Если клиент собирается купить квартиру в ипотеку без риэлтора, ему необходимо:
- изучить предлагаемые различными организациями программы и обратиться в выбранный для более подробной консультации;
- приготовить все необходимые для данной процедуры бумаги;
- специалисты их изучают и выносят решение через неделю (по ряду причин может затянуться до 3-4 месяцев);
- попросить разрешение у нынешнего кредитора (если отказано, выяснить, нужно ли писать заявление на выплату досрочно);
- передать в новое учреждение недостающие справки на недвижимость, включая решение или отказ от теперешнего;
- подписать свежий договор, деньги перечисляются в счет погашения долга;
- взять бесплатно (28 дней) или платно (три дня, 500 – 1000 р) справку, что у прежнего заимодателя нет претензий, и передать ее настоящему;
- забрать закладную у бывшего залогодержателя и отдать нынешнему. В некоторых учреждениях это происходит напрямую между ними. В течение 30-120 дней заем признается необеспеченным со ставкой больше на 1-3%. Это неизбежно;
- застраховать жилое имущество (иногда можно сохранить действующую страховку).
Остается только своевременно выплачивать по рефинансированному займу.
Рефинансирование ипотеки других банков в 2019 году: лучшие предложения банков + сравнение условий
Перекредитовать стороннюю ипотечную ссуду можно практически в любой финансовой структуре. Но не со всеми кредиторов взаимовыгодно иметь дело. Ниже представлены ведущие российские банковские организации, чья услуга по рефинансированию максимально привлекательна.
№1. Перекредитование в Сбербанке
Существенное преимущество Сбера – возможность объединить несколько займов (платежные карты, автокредит), включая ипотечную задолженность. Плюс – можно получить денежные средства на личные нужды. Обязательными требованиями являются:
- возраст – от 21 года;
- гражданство РФ;
- стаж работы – от 6 мес (на одном месте) и от одного года общего;
- залоговое обеспечение недвижимости.
От наличия программы страхования зависит процентная переплата.
№2. Газпромбанк
Представляет собой целевой заем. Общие положения:
- переплата – от 9,5%;
- период – от 3,5 до 30 лет;
- размер – от 500 т.руб. до 45млн.
Минимальная сумма не должна быть ниже 15% от стоимости жилья, а максимальная – не больше 90%.
Высокие шансы перекредитовать ипотечную ссуду у гражданина России от 20 лет с хорошей КИ и непрерывным стажем от 6 мес. Обязательным является страхование залоговой собственности.
Рассматривается заявка до 10 дней.
№3. ВТБ
Рефинансировать возможно только готовое жилье и квартиры в новостройках. Весомое преимущество – фиксированная ставка на весь период кредитования – 10,1%.
Остальные нюансы:
- валюта – российский рубль;
- время – до 30 лет;
- размер – до 30 млн руб.
Предусмотрено рассмотрение по двум документам. Тогда максимальный временной промежуток снижается до 20 лет. Возможно привлечь до 4-х созаемщиков.
№4. Альфа-Банк
Важное преимущество – кредит выдается при любом гражданстве и регистрации. А также снижение требования к стажу на одном месте – 4 мес. (в отличие от других учреждение, где на последней работе нужно отработать минимум полгода).
Особенности кредитования:
- базовый процент – 9,99%, он может быть увеличен в зависимости от наличия страховки, предоставления неполного пакета справок, залогового объекта недвижимости;
- возраст – от 21г;
- максимум созаемщиков – 3 человека.
Возможна подача заявления и документов в онлайн-режиме. Ответ поступит в течение трех дней.
№5. Тинькофф
Самые привлекательные предложения по перекредитованию:
- низкая годовая переплата – от 8,5%;
- скорость принятия решения – 2 мин;
- количество – до 100 млн р.
№6. Райффайзенбанк
Главные плюсы – минимальный пакет бумаг, нет необходимости получать согласие стороннего кредитора и иметь российское гражданство.
Нюансы:
- при ставке 9,99% заем только целевой;
- минимальный размер – от 800 т.р. для Москвы и области (от 500 т.руб. для остальных регионов);
- способ погашения – аннуитет.
№7. Банк Открытие
Главное отличие от других кредиторов – снижение возраста, при котором подписывается кредитный договор, и стажа на текущей работе. А именно:
- возраст – от 10 лет;
- стаж – от 3 мес.
Имеет практически самую низкую переплату – 9,8%. Обязательным является залоговое обременение недвижимого имущества и его страхование.
№8. ДОМ.РФ
До марта 2018 назывался АИЖК.
Процент варьируется в зависимости от размера займа:
- до 50% от стоимости жилья – 10,5%;
- до 80% — 10,6%;
- до 85% — 11,75%.
Он может уменьшиться до 8,99% при подключении дополнительных опций. Можно не подтверждать доходы. Тогда потребуется второе удостоверение личности.

Рефинансирование военной ипотеки и ее отличия от гражданской: таблица отличий
Многие воспользовались данной программой, поскольку накопить на квартиру даже при высокой зарплате военнослужащего нереально. Перекредитовывать военный ипотечный долг стало актуальным с момента, когда отменили индексацию НИС (накопительной системы). Инфляция привела к тому, что даже по выгодным кредитам стала копиться задолженность. И возникла соответствующая потребность.
Отличия двух программ сведены в сравнительную таблицу.
Факторы | Ипотечная ссуда | |
Военный | Обычный | |
Период | до 20 лет | до 30 лет |
Ставка | в пределах 9-12% (рекомендовано) | на усмотрение (есть льготная программа с 6%) |
Сумма | до 24 млн | до 100 млн |
Валюта | только в рублях | рубль, евро, доллар (на усмотрение) |
Налоговый вычет | нет | да |
Созаемщик | нет, кроме прецедентов, когда супруг/а тоже участник НИС | да |
Страховка | не обязательно | да |
Использование маткапитала | да | да |
Кредит на строительство дома | редко | да |
КИ | не важна | учитывается в большинстве случаев |
Досрочное погашение | да | да |
Источники погашения | целевые средства от государства, личный заработок | собственный доход и накопления заемщика |
Залог | всегда, залогодержателей два – РФ и банковская структура | часто, обременение в пользу банка |
Рефинансирование | есть не в каждом банке, требуется дополнительное соглашение с Росвоенипотекой | в каждом |
Срок | до 3 мес | от 1,5 недели (зависит от оперативности заемщика) |
Прямое перекредитование целевого жилищного займа не предусмотрено. Можно лишь структурировать задолженность через изменение условий контракта или предоставление кредитных каникул. Выход один – заменить военную ипотеку на гражданскую. Но это очень долгий и затратный процесс.
Частые вопросы по ипотеке
Люди, заинтересовавшиеся подобной услугой, волнуют многие моменты. Некоторые из них встречаются довольно часто.
Вопрос №1: Как перекредитоваться в одном и том же банке
Все зависит от конкретной структуры и ситуации. Не все из них применяют данную процедуру со своими займами. Например, у ВТБ нет программы. А Сбербанк готов и идет на это. Правда иногда с оговоркой, что вместе с собственным он рефинансирует еще и кредиты конкурентов.
Организация способна отказаться из-за невыгодности и предстоящей волокиты. Поводом могут послужить также сроки, просрочки, сумма по кредиту, число займов и реструктуризировались ли они ранее.
В любом случае, нужно уточнить у специалистов, есть ли такая возможность, и написать заявление, приложив к нему документальное основание об изменении условий жизни (смерть кормильца и т.д.).
Вопрос №2: Как получить льготы после рождения второго и третьего ребенка под 6 процентов в 2019 году
Однозначно не воспользуются этой льготой семьи, в которых с начала 2018 по конец 2022 г родился первенец. Условия для пользования льготой:
- российское гражданство;
- договор заключили после 01.01.2018 г. и ежемесячные платежи по нему равные;
- объект приобретен у юр.лица, КИ без помарок и длится полгода;
- первый взнос от 20%, сумма займа не превышает 3 млн.р. (кроме Москвы, МО и С-Петербурга);
- страховка жилья и жизни кредитуемого 21-65 лет.
Льготы влияют не на условия контракта, а только на снижение процента до показателя 6. По факту, полученную разницу платит государство.
Вопрос №3: Выгодно ли перекредитоваться в другом банке?
Рентабельно, если:
- процент новой ссуды минимум на 1% ниже, а период выплат еще достаточно большой (первая половина);
- имеется валютный ипотечный заем, оформленный до 2015г.;
- заемщик стал получать зарплату в иной финансовой структуре, где имеется льготные условия для зарплатных клиентов.
Убыточно в случаях:
- срок выплат перевалил на вторую половину;
- после подсчета и суммирования всех «подводных» нюансов условия практически ничем не отличатся;
- трудная финансовая ситуация (например, потеря работы), будет выгоднее реструктуризация в том же банке.
Итак, лучшие предложения по рефинансированию ипотеки для физ.лиц от самых крупных банковских структур – это реальная возможность уберечь семейный бюджет от лишних трат. Но для этого стоит взвесить все за и против. Не забывайте поделиться статьей в социальных сетях и подписаться на наш канал.